Vuoden 2020 COVID -pandemia on epävarma ja stressaava aika - mutta se on vielä pahempaa, jos yrität käsitellä kaiken muun lisäksi velkojen perijöiden puheluita ja kirjeitä. Ehkä menetit työsi äskettäin. Ehkä sinä tai perheenjäsenesi olet sairastunut. Syystä riippumatta et ole varma, voitko jatkaa velkasi maksamista. Sillä välin maksut ja korot kerääntyvät. On helppo sammuttaa puhelin ja jättää kaikki puhelut huomiotta - mutta niiden huomiotta jättäminen ei poista ongelmaa. Käsittele velkojen perintää suoraan, ota yhteyttä lainanantajiin tai perintätoimistoon ja kerro tilanteesi rehellisesti. Ole lujasti sitoutunut maksamaan velkasi ja korosta, että ongelmasi ovat vain väliaikaisia. Jos he eivät vieläkään halua työskennellä kanssasi, pyydä apua lakimieheltä tai kuluttaja -asiamieheltä.
Askeleet
Tapa 1 /3: Työskentely lainanantajasi kanssa
Vaihe 1. Ota yhteyttä lainanantajaan heti, kun huomaat, ettet pysty suorittamaan maksua
Jos olet sairastunut, menettänyt työsi tai sinulla on ollut muita taloudellisia hätätilanteita, tärkein asia, jonka voit tehdä, on ilmoittaa asiasta lainanantajalle mahdollisimman pian. Tämä voi olla vaikea puhelu kenelle tahansa, mutta sinulla on yleensä enemmän vaihtoehtoja, jos keskustelet heidän kanssaan ennen maksun erääntymistä.
Kannattaa tarkistaa lainanantajan verkkosivusto ennen soittamista. Asiakaspalvelulinjoilla on pitkiä odotusaikoja, mutta saatat pystyä määrittämään jotain verkossa
Vaihe 2. Kysy COVID -avustusohjelmista, jotka voivat auttaa sinua
Monilla lainanantajilla on COVID -avustusohjelmia, joita voit hyödyntää. Ole ennakoiva ja ota se itse esille. Älä odota, että asiakaspalvelu antaa vapaaehtoisesti tietoja avustusohjelmasta, koska he eivät ehkä tee sitä.
- Siirry lainanantajasi verkkosivustolle. Monien etusivun yläosassa on punainen banneri, jota klikkaamalla saat tietoja heidän COVID-ohjelmastaan.
- Monet näistä ohjelmista ovat käytettävissä vain, jos aloitat ennen maksujen myöhästymistä. Jos olet jo menettänyt pari maksua, lainanantajasi saattavat olla vähemmän halukkaita työskentelemään kanssasi, mutta jos olet sitkeä, voit silti tehdä jotain.
Vaihe 3. Katso tuloistasi ja kuluistasi, kuinka paljon voit maksaa
Jos pystyt suorittamaan osittaisen maksun, se on yleensä parempi kuin ei mitään. Vaikka saatat vielä periä maksuja, se saattaa riittää pitämään lainasi maksukyvyttömänä. Sinun on kuitenkin pidettävä yhteyttä lainanantajasi kanssa tänä aikana.
Ole rehellinen lainanantajalle taloudellisesta tilanteestasi. He voivat painostaa sinua sitoutumaan maksuun, johon sinulla ei ole varaa. Jos tiedät, että sinulla ei ole varaa maksaa mitään tänä aikana muiden kulujen vuoksi, sano se
Vaihe 4. Vakuuta lainanantajasi aikomuksestasi maksaa laina takaisin
Lainanantajasi saattaa olettaa, että aiot jättää lainan maksamatta, jos puhut jatkuvasti siitä, kuinka voimakkaasti pandemia on iskenyt sinuun. Välitä sen sijaan asenne, että nykyinen tilanteesi on vain kuoppa tiellä ja voit lopulta jatkaa normaaleja maksuja.
- Jos olet esimerkiksi menettänyt työsi äskettäin, voit kertoa asiakaspalvelun edustajalle, miten työnhaku sujuu tai saatko työttömyys- tai muita etuuksia. Näyttämällä heille, että etsit aktiivisesti tuloja, voit päästä pitkälle.
- Tämä on erityisen tärkeää, jos olet jo menettänyt maksun tai kaksi tai jos olet vältellyt heidän puheluitaan. Selitä, että sinulla on ollut stressaavaa aikaa, mutta vahvista sitoutumistasi lainan takaisinmaksuun.
Tapa 2/3: Keräystoimistojen käsittely
Vaihe 1. Pidä loki, jos perintäyritys häiritsee sinua
Vaikka olisit velkaa, sinulla on edelleen oikeuksia. Liittovaltion laki kieltää perintätoimiston häiritsemästä, kiusaamasta tai hyväksikäyttämästä sinua. Kirjoita ylös, jos koet jotain seuraavista:
- Puhelut epätavallisina aikoina tai paikoissa (yleensä ennen klo 8.00 tai 21.00 jälkeen)
- Toistuvat puhelut lyhyen ajan kuluessa
- Uhka vahingoittaa sinua tai omaisuuttasi
- Epäpyhää tai säädytöntä kieltä
- Uhkailla soittaa poliisit tai heittää sinut vankilaan
- Valheelliset tai harhaanjohtavat väitteet
- Puhelut perheellesi, ystävillesi tai työpaikallesi (muu kuin selvittääksesi missä olet)
Vaihe 2. Vastaa puhelimeen, kun perintätoimisto soittaa
Tämä ensimmäinen askel on usein sinulle vaikein. Keräilytoimistojen edustajilla on maine kiusaamisesta ja pelottelusta, mutta vaikka he ovatkin ihania, he eivät silti ole ihmisiä, joiden kanssa haluat puhua. Hengitä syvään ja vastaa puhelimeen.
Kun keskustelet perintätoimiston kanssa vähintään kerran, voit tarkistaa velan ja varmistaa sen laillisuuden. Voit myös pyytää heitä lopettamaan sinulle soittamisen. Kannattaa lyhyt keskustelu lopettaa puhelut, vaikka et pystyisi suorittamaan maksuja heti pandemian vuoksi
Vaihe 3. Pyydä kirjallinen todiste velasta
Kun puhut ensimmäistä kertaa perintätoimistolle, älä anna niitä minkä tahansa henkilökohtaisia tai taloudellisia tietoja. Muista - he kutsuivat sinua. Sinun on oltava varma, että heillä on perusteltu syy puhua kanssasi. Sano vain "lähetä minulle kirjallinen vahvistus velasta". Älä edes anna heille osoitettasi - laillisella perijällä olisi jo nämä tiedot.
Perintätoimiston on tarkoitus lähettää sinulle kirje, jota kutsutaan "vahvistusilmoitukseksi", 5 päivän kuluessa yhteydenotostasi - mutta on silti hyvä olla ennakoiva ja pyytää sitä. Tässä ilmoituksessa vahvistetaan velkasumma ja alkuperäisen velkojan nimi
Vaihe 4. Tarkista velkasi rekistereistäsi
Kun saat vahvistuskirjeen, vertaa sitä omiin tietoihisi. Voit myös tarkistaa luottotietosi nähdäksesi, onko velkaa varten merkintä. Jos sinulla ei ole jo luottovalvontaa, voit tarkistaa sen ilmaiseksi verkkosivustoilta tai älypuhelinsovelluksista, kuten WalletHub ja CreditKarma.
- Kiinnitä erityistä huomiota velkasummaan. Perintätoimistot saattavat yrittää sanoa, että alkuperäinen velkasi on suurempi kuin se todellisuudessa oli, jotta ne voivat saada sinulta enemmän rahaa.
- Jos kaikki näyttää olevan yliarvostettua, mene eteenpäin ja katso taloutesi, mitä voit tehdä velan maksamiseksi. Jos et voi tehdä mitään heti COVID -taudin vuoksi, harkitse, mitä voisit tehdä tulevaisuudessa.
Vaihe 5. Riitauta velka, jos uskot, ettet ole velkaa
Kun saat vahvistusilmoituksen, lue se huolellisesti ja vertaa sitä omiin tietoihisi. Jos et tunnista velkaa ja sinulla ei ole siitä kirjaa, kuluttajarahoituslaitoksella (CFPB) on mallikirjeitä saatavilla osoitteessa https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- kun-velanperijä-yhteystiedot-me-fi-1695/ jonka voit mukauttaa tapauksesi mukaan.
- Jos sinulla on todisteita siitä, että velka ei ole sinun tai että olet jo maksanut sen, ota kopio ja liitä se riita -kirjeeseesi.
- Ota kirjeestäsi kopio muistiin ennen lähettämistä. Lähetä sitten varmennettu posti ja palautuskuitti. Kun saat kortin, joka osoittaa, että virasto on vastaanottanut kiistautuskirjeesi, liitä se kopioon.
- Kun perintätoimisto on vastaanottanut kiistautuskirjeesi, heillä on 30 päivää aikaa tutkia ongelma ja vastata siihen. Jos olit oikeassa, heidän on tehtävä pyydetyt muutokset ennen kuin he voivat jatkaa keräilytoimintoja.
Vaihe 6. Määritä, miten keräilijä voi ottaa sinuun yhteyttä
Jos et halua perintätoimiston soittavan sinulle, kerro heille, että he saavat ottaa sinuun yhteyttä vain kirjallisesti. On parempi, jos lähetät kirjeen kuin vain kerrot heille puhelimessa (vaikka voit tehdä molemmat), jotta sinulla on kirjaa vaatimuksistasi.
- CFPB: llä on kaksi mallikirjainta, joita voit käyttää verkkosivustollasi. Valitse "Haluan määrittää, miten perintälaitos voi ottaa minuun yhteyttä", jos haluat rajoittaa yhteydenpitoa. Yleensä on parasta rajoittaa yhteys vain kirjalliseen yhteystietoon. Tämä paitsi hidastaa prosessia myös antaa sinulle kirjaa kaikista yhteydenotoista, joita sinulla on perintätoimiston kanssa, mikä voi olla hyödyllistä, jos he haastavat sinut myöhemmin oikeuteen.
- Valitse "Haluan, että perintähenkilö lakkaa ottamasta yhteyttä minuun", jos et halua viestintää heiltä ollenkaan. Muista, että vaikka et kuule mitään perintätoimistosta, velka ei katoa. Jos päätät katkaista yhteyden kokonaan, he saattavat päättää nostaa kanteen sinua vastaan.
Vaihe 7. Selvitä maksusuunnitelma, jolla sinulla on varaa
Käy läpi tulosi ja kulut ja määritä, kuinka paljon voit käyttää tätä velkaa kuukaudessa. Jos tiedät, että nykyinen taloudellinen tilanteesi on väliaikainen, saatat tehdä paremmin suunnitelman, jossa maksuja ei aloitettu muutamaan kuukauteen, joten sinulla on mahdollisuus palata raiteilleen.
- Jos sinulla on rahaa varattuina, voit ehkä käyttää osan siitä myös velkaan. Jos olet kuitenkin menettänyt työsi äskettäin tai jos taloutesi on epävarma, on parempi olla sitoutumatta säästöihisi juuri nyt.
- Perintätoimistot ovat usein valmiita maksamaan velkansa penniäkään dollarilla - mutta sinulla ei ehkä ole varaa kertakorvaukseen COVID -aikana, varsinkin jos menetit äskettäin työsi tai olet ollut sairas. Maksusuunnitelman avulla maksat enemmän, mutta se on todennäköisesti pienempi kuin alkuperäinen velkasumma.
Vaihe 8. Ehdota maksusuunnitelmaasi perintätoimistolle
Älä odota, että perintätoimisto tulee luoksesi. Ota sen sijaan yhteyttä suoraan heihin (joko puhelimitse tai kirjallisesti - kirjoittaminen on parempi, koska se luo ennätyksen) ja kerro heille, mitä olet valmis ja kykenet maksamaan.
Jos tarvitset pari kuukautta aikaa saada rahasi takaisin yhteen COVID-ongelmien vuoksi, sisällytä se suunnitelmaasi. Voit myös ehdottaa pienempiä maksuja muutaman kuukauden ajan ja sitten suurempia maksuja, kun nouset jaloillesi
Vaihe 9. Pyydä kirjallinen sopimus, jossa esitetään suunnitelmasi ehdot
Jos sinä ja perintälaitos voitte sopia maksusuunnitelmasta, hanki kirjallinen sopimus suunnitelman ehdoista ennen kuin maksat heille ensimmäisen maksun. Jos kirjallisen sopimuksen ehdot poikkeavat niistä, joista olet sopinut, soita niihin ja vaadi uutta kirjallista sopimusta.
- Perintätoimistot painostavat sinua usein suorittamaan ensimmäisen maksun puhelimitse sopimuksen jälkeen. Kerro heille, ettet maksa ensimmäistä maksua, ennen kuin sinulla on kirjallinen sopimus.
- Perintätoimistot saattavat myös painostaa sinua pankki- tai pankkikorttitietojen antamiseen, jotta ne voivat vedota maksusi automaattisesti tililtäsi. Tämä järjestely on usein helpompi sinulle ja heille, mutta tee tämä vain, jos sinulla on kirjalliset maksupäivät ja olet varma, että rahat ovat tililläsi maksun eräpäivänä. Muussa tapauksessa saatat saada maksun lisäksi tililuottokustannuksia.
Tapa 3/3: Lakiapua
Vaihe 1. Ota yhteyttä osavaltion oikeusasiamieheen saadaksesi tietoja valtion COVID -helpotuksesta
Hae osavaltion oikeusministerin verkkosivustoa verkossa. Yleensä etusivulta löydät linkin osavaltiossasi saatavilla oleviin COVID -avustusohjelmiin. Löydät todennäköisesti myös linkkejä voittoa tavoittelemattomiin järjestöihin ja hyväntekeväisyysjärjestöihin, jotka tarjoavat COVID -apua ja tukea alueellasi.
- Monissa osavaltioissa on COVID -hätätoimenpiteitä, jotka liittyvät erityisesti kokoelmiin, jotka ylittävät kaiken liittovaltion tasolla koskaan tarjottavan. Nämä toimenpiteet voivat auttaa sinua pitämään päänsi veden yläpuolella pandemian aikana ja nousemaan jaloillesi uhan jälkeen.
- Lisätietoja valtion valtion COVID-avustusohjelmista on saatavana myös osoitteesta
Vaihe 2. Keskustele luottoneuvojan kanssa, jos olet pään yli
Voittoa tavoittelemattomille toimistoille työskentelevät luottoneuvojat voivat auttaa sinua hallitsemaan velkasi, jos sinulla on ongelmia. Ne voivat olla erityisen hyödyllisiä, jos tulot menetetään äkillisesti. Usein he työskentelevät velkojien kanssa laatiakseen kohtuullisia maksusuunnitelmia, jotka voivat estää sinua haastamasta sinua tai palkkaasi.
- Löydä lähelläsi oleva voittoa tavoittelematon luottoneuvontapalvelu osoitteessa https://fcaa.org/. Valitse sivun yläreunan osavaltio ensimmäisestä avattavasta valikosta ja valitse sitten "Luotto-/velkaneuvonta" toisesta avattavasta valikosta. Saat luettelon lisensoiduista toimistoista lähelläsi.
- Luottoneuvojat voivat auttaa sinua saamaan alhaisempia korkoja, lykkäämään maksuja tai vapauttamaan palkkioita muiden palveluiden joukossa.
- Useimmat luottoneuvojat voivat työskennellä kanssasi verkossa tai puhelimitse, jos olet huolissasi sosiaalisesta etäisyydestä.
Vaihe 3. Tee valitus kuluttajansuojavirastolle, jos sinua kiusataan
Valtion ja paikalliset kuluttajansuojavirastot pyrkivät suojelemaan sinua lainanantajilta ja perintätoimistolta, jotka häiritsevät tai väärinkäyttävät sinua. Löydät osavaltion kuluttajansuojaviraston siirtymällä osoitteeseen https://www.usa.gov/state-consumer ja valitsemalla osavaltion avattavasta valikosta. Monet näistä toimistoista käsittelevät valituksesi verkossa tai puhelimitse.
- Kun kuluttajansuojavirasto puuttuu asiaan, he ottavat yhteyttä sinua häiritsevään lainanantajaan tai perintätoimistoon ja pyytävät heitä lopettamaan. Joissakin tilanteissa
- Vaikka liittovaltion Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) hyväksyy online -valitukset lainanantajista ja perintätoimistoista, tämä virasto on käytännössä perattu vuodesta 2020 lähtien. Valituksesi saa todennäköisesti enemmän huomiota osavaltiossa tai paikallisessa virastossa.
Vaihe 4. Varaa ilmainen neuvonta kuluttaja -asianajajan kanssa
Sinun ei tarvitse haastaa oikeutta saadaksesi apua asianajajalta. Kuluttaja -asianajajat edustavat kuluttajia kaikenlaisissa perintätilanteissa, ja useimmat heistä tarjoavat ilmaisen alustavan kuulemisen.
- Kuluttaja -asianajaja voi myös kertoa, jos perintä veloittaa sinulta liikaa tai käyttää laitonta väärinkäytöksiä.
- Myös alueesi oikeusaputoimistot ja voittoa tavoittelemattomat järjestöt voivat tarjota sinulle ilmaista oikeudellista neuvontaa tai edustusta, jos sinulla ei ole varaa palkata asianajajaa.
Vinkkejä
Pidä kirjaa kaikista yrityksistäsi kommunikoida lainanantajien tai perintäyritysten kanssa. Jos päädyt oikeuteen, tämä loki voi auttaa sinua varmistamaan, että yritit ratkaista ratkaisun heidän kanssaan. Kirjoita muistiin sen henkilön nimi, jonka kanssa puhuit, puhelun päivämäärä ja kellonaika sekä lyhyt yhteenveto siitä, mistä puhuit
Varoitukset
- Tämä artikkeli kattaa kuinka käsitellä velkojen perintää COVID -pandemian aikana Yhdysvalloissa. Jos asut toisessa maassa, siihen saattaa liittyä muita prosesseja ja sinulla saattaa olla erilaisia resursseja käytettävissä. Ota yhteyttä paikalliseen asianajajaan, joka on erikoistunut kuluttajien edustamiseen perintäkanteissa.
- Jos sinulle lähetetään tuomioistuimen kutsu, älä jätä sitä huomiotta. Et voi mennä vankilaan lainan maksamatta jättämisestä. Jos vastaat kanteeseen, sinulla on enemmän vaihtoehtoja kuin jos et.
